sábado, 28 de noviembre de 2009

Euribor estabilizado

El Euríbor se estabiliza en mínimos al cerrar noviembre en el 1,23%

Ya lleva 14 meses consecutivos de bajada y sigue descendiendo sin apenas aliento. El Euríbor, el indicador que condiciona la mayoría de las hipotecas, cerrará el mes de noviembre alrededor del 1,23%. La caída sitúa de nuevo al índice en mínimos históricos y muy cerca del tipo de interés oficial, que está en el 1%, con lo cual está agotando su margen para seguir reculando. El retroceso del último mes es sólo de 0,013 puntos, el menor que se ha registrado en los 14 meses que lleva cayendo.

Sin embargo, la bajada respecto a noviembre del año pasado, de 3,12 puntos, sigue siendo suculenta para quienes tengan que revisar su hipoteca en los próximos meses. Eso sí, siempre que la entidad financiera no les fijara por contrato un tope máximo en la rebaja de la hipoteca. Las cuotas de un préstamo medio de 150.000 euros se abaratarán hasta un 45,7%, en el caso de que tenga un plazo de amortización de 50 años. Los que tengan un crédito a 25 años se ahorrarán el 30% (245 euros), mientras que los que la hayan contratado a 30 años deberán pagar un 33,5% menos (253 euros).

"El Euríbor se ha estabilizado en mínimos, no tiene mucho margen para bajar, y prevemos que se mantenga así hasta finales de 2010 o comienzos de 2011", apunta Sara Baliña, de Analistas Financieros Internacionales. De hecho, la mayoría de analistas coinciden en que para el año que viene no se prevén subidas de los tipos de interés, al menos con los datos de hoy.

No obstante, el catedrático de Economía Aplicada de la Universidad Pompeu Fabra, José García Montalvo, matiza que el mercado interbancario es "muy sensible a cualquier declaración que provenga del Banco Central Europeo". "En Estados Unidos las medidas de apoyo a la liquidez se han ido retirando, pero Gran Bretaña ha anunciado que seguirá con ellas", recordó el catedrático.

El Pais

El importe medio de las hipotecas sobre vivienda bajó un 12,3% en septiembre

El número de préstamos hipotecarios ascendió a 62.411, un 4,2% menos que en septiembre de 2008


Tipos de interés

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 4,20% en septiembre, con un descenso del 25,1% en tasa interanual y del 2,3% respecto a agosto de 2009. En las cajas de ahorro, llegó al 4,41% y el plazo medio se situó en 21 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo del 4,05%, a un plazo medio de 20 años. El 95,5% de las hipotecas constituidas en septiembre utilizó un tipo de interés variable, frente al 4,5% de tipo fijo. El Euribor fue principal índice de referencia (88,4% de los nuevos contratos).

El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió a 55.546, lo que supone un crecimiento interanual del 41,5%. En el caso de las viviendas, el número de créditos que modificaron sus condiciones fue de 34.112, un 32,6% más respecto a septiembre de 2008.

Si se atiende a la clase de cambio en las condiciones, en septiembre se produjeron 45.616 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un aumento interanual del 62,2%. El número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 7.588, un 20,2% más en tasa interanual. Por su parte, en 2.342 hipotecas cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un descenso del 51,2%.

De las 55.546 hipotecas que cambiaron sus condiciones en septiembre, el 40,6% se debieron a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones, desde el 4,6% hasta el 2% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasan a estar referenciados a un tipo de interés variable.

Por otro lado, se cancelaron 40.656 hipotecas, un 16% menos que hace un año. Los préstamos cancelados sobre fincas aumentaron un 29,6% y sobre fincas urbanas descendieron un 17,4%. El número de cancelaciones sobre viviendas bajó un 18,7% en tasa interanual.

Consumer

Pongo este extracto de consumer porque me parece cuanto menos llamativo que estando el Euribor en 1,23, el importe medio de los prestamos ronde el 4.1, lo que dice mucho se las exigencias de las cajas a los ciudadanos para luego tener beneficios millonarios y aparte recibir millones del estado . El FMI sospecha que tales beneficios son manipulados, yo personalmente tambien lo creo así, pero aun asi estoy totalmente en contra de ayudar a ninguna caja que reparte millones y millones de euros entre su consejo de administracion (que la mayoría son políticos además)

lunes, 23 de noviembre de 2009

Se siente la Navidad

Solo hay que acudir a los centros comerciales para ver lo como se va acercando la navidad (o como quieren los comercios que vayamos dejandonos el dinero por la Navidad). El año pasado no puse Belén, este año ya quería dar un toque navideño, y que menos que unas figuritas aunque sean las justas. Algo me dice que si me paso por una tienda de chinos tendran todo tipo de luces. Seguiremos actualizando el Belén.

Luna presente

Bueno bueno bueno, ha sido aparecer Orhi y no quería pasar el dia Luna sin estar ella al lado como hermana que es. Casi 2 kilos y medio, 1 kilo menos que su ama nada mas.
Que guapa que es. Encontrará novio pronto si se lo propone... Aqui parece algo rellenita, o sera un efecto optico?

Como para decirle que este es mi sitio....
Me da que esa es la misma posicion que Linsha cuando quiere recibir mimos :D

Con tanto gato se lo han olido sus papis y quieren aparecer por aqui tambien:
Linsha esta ya totalmente recuperada, ha cogido el peso perdido y en la mayoria de los casos va a su comida y no la de Balú.





Como veis ella es la que mas usa la cama del estudio.

Pero como se siguen queriendo :)

Saludos de Orhi

Cuando se cumplen 4 meses y 2 dias pongo estas fotos que me ha enviado Orhi a traves de su dueña Bego. Esta precioso verdad? Es que donde hay genes se nota...




jueves, 19 de noviembre de 2009

Nuevo colegio proyectado

Algo que no gusta mucho a la gente, por lo menos a mi, cuando vas a una zona nueva, es verte rodeado de parcelas vacias, pero asi es el urbanismo, primero los vecinos y despues los servicios. Una parcela que tengo delante de mi casa que esta destinada a parcela educativa por fin va saliendo adelante:
El primer colegio de Maritum tendrá 800 plazas para niños de hasta 12 años
El nuevo centro escolar de Primaria de Zabalgana vuelve a retrasar su apertura hasta después de las Navidades
VITORIA. El año que viene arrancarán las obras del primer colegio que tendrá Mariturri. Es uno de los equipamientos más esperados por los vecinos de este barrio gasteiz-tarra, que ha crecido a pasos agigantados estos últimos años y que echa en falta todavía algunos servicios básicos, como un centro educativo en el que poder escolarizar a los niños de la zona. La escuela proyectada por el Departamento vasco de Educación tendrá capacidad para un total de 800 alumnos. El inmueble se levan- tará sobre una parcela ubicada entre las calles Oion y Leza. El proyecto, que arrancará ya el año que viene, tiene un plazo de ejecución de cuatro años, aproximadamente. Sin embargo, Educación contempla que las clases se puedan empezar a impartir antes de este tiempo gracias a unos módulos prefabricados que se colocarían, posiblemente, en un solar cercano al futuro colegio. A la espera de que este proyecto para crear un colegio de Infantil y Primaria en Mariturri se materialice, los escolares que viven en esta zona no tienen más remedio que acudir al colegio Zabalgana, cuyos alumnos, a su vez, ocupan provisionalmente las aulas de Pío Baro-ja a la espera de que concluyan las obras en este nuevo centro. En principio estaba previsto que la escuela, situada en la avenida de las Naciones Unidas, se abriera en noviembre, tras el retraso que sufrió al inicio de curso. Así lo aseguró, al menos, la propia delegada de Educación en Álava, Marian Jáuregui. Sin embargo, tampoco va a poder ser este mes. Los operarios continúan trabajando en el exterior del edificio, por lo que se ha decidido posponer el estreno de las aulas de Zabalgana hasta después de las vacaciones navideñas. En este sentido, la Asociación de Vecinos de Zabalgana mantendrá una reunión esta misma semana con Jáuregui con el fin de conocer en qué día exactamente se procederá al traslado de los alumnos desde Pío Baroja al nuevo colegio. "Queremos tener la fecha concreta para tener lista la semaforízación de la avenida de las Naciones Unidas así como de la Avenida de la Ilustración", explicó un portavoz. Otra de las cuestiones que pondrán sobre la mesa será el del transporte escolar. Es un problema que afecta principalmente a los vecinos de Mariturri que lleven a sus hijos al colegio de Zabalgana, ya que como la distancia que tienen que recorrer cada día es de menos de dos kilómetros, Educación no tiene por qué facilitarles un autobús.
Diario de Alava

lunes, 16 de noviembre de 2009

Decora y aislate del frio

En Fotocasa podemos ver un articulo de cara al invierno.

Llega el invierno y es el momento de abrigar nuestro hogar. Por suerte, la calefacción no es la única opción para combatir las bajas temperaturas. Gestos tan sencillos como la distribución de tus muebles o la decoración de las diferentes estancias pueden conseguir que tu hogar sea mucho más cálido y acogedor, ayudándote, además, a ahorrar energía.


El suelo, las paredes, las ventanas y hasta los muebles pueden transformarse para enfrentar el frío del invierno y aislar nuestro hogar. Para ellos, tan sólo debes poner en práctica una serie de medidas que te mostramos a continuación. Redistribuye el espacio
Algo tan sencillo como mover el mobiliario puede ayudar a conservar mejor la temperatura exterior. Lo primero es colocar las sillas, sofás y butacas fuera de las corrientes de aire frío, lejos de ventanas y puertas. A su vez, también es importante no obstruir las corrientes de aire caliente, para que este pueda circular libre y extenderse por toda la casa. Evitaremos, pues, poner muebles cerca de las fuentes de calor como pueden ser los radiadores. Aprovecha todas las fuentes de calor
Los aparatos eléctricos y electrónicos (ordenador, televisión, lámparas, equipos de música…), no sólo gastan energía, también generan calor. Así pues, deberíamos colocarlos lejos de puertas y ventanas, cerca de muros que no den al exterior, para poder aprovechar ese calor extra que proporcionan. Ventanas más estancas
Si ya disfrutamos de un acristalamiento adecuado que impide el paso del frío, el siguiente paso es vestir las ventanas. Las cortinas y persianas pueden ser unos de nuestros mejores aliados a la hora de calentar la casa. Las mantendremos cerradas durante la noche para evitar que entre el frío, y las abriremos durante el día para que el sol pueda atravesar las ventanas. Cortinas forradas y doble cortinado serán las mejores opciones para aislarnos de las bajas temperaturas.

Viste tus suelos
Sabemos que unos materiales conservan el calor mucho más que otros. Por ejemplo, el parqué aporta calidez a nuestros suelos. Si bien, el material estrella que te proporcionará un aislamiento total es la moqueta. Si no estamos dispuestos a enmoquetar la casa, la mejor opción son las alfombras. Estas proporcionarán a nuestros suelos la calidez necesaria y, además, dotarán a la estancia de un carácter genuino. Decora tus paredes
Este año hemos visto cómo vuelve la moda de las paredes tapizadas, enteladas o empapeladas, retornando en muchos casos hasta los años 70. En la actualidad, encontramos multitud de opciones para nuestras paredes que, además de ayudar a evitar que el frío las traspase, las visten con las últimas tendencias en decoración: rayas, círculos, flores, figuras geométricas… Una alternativa a empapelar es la colocación de posters y cuadros. Además, podemos trasladar las estanterías con libros a aquellos tabiques que den al exterior, evitando así que el frío traspase. Textiles que abrigan
Las sábanas, colchas y demás tejidos ligeros vuelven al armario y dejan paso a los nórdicos, edredones, mantas y otros textiles acolchados y cálidos, como los cojines. Las distintas capas se superponen unas encima de otras para hacer que la temperatura suba unos grados más. Las camas y sofás se visten con tejidos gordos y calentitos para resultar lo más cómodos y acogedores posibles. Los nuevos colores
En las paredes, los cojines, la ropa de cama, los sofás, las cortinas, los complementos… los nuevos colores para este invierno invaden toda la casa para que nos resulte más cálida que nunca. Morados oscuros, verdes intensos, dorados, rojos, tierras… un sinfín de combinaciones que nos aportarán una sensación de calor y nos ayudarán a que sentirnos mucho más reconfortados.

Por mi parte he cerrado la entrada de aire frio que se situa sobre las ventanas que lo hacen por el nuevo codigo tecnico de edificación
Aparte de sacar la ropa de cama de invierno, la cual ya han empezado a utilizar los michis metiendose debajo en ocasiones.

sábado, 14 de noviembre de 2009

Mala iluminación?

La mala iluminación es un error de decoración. Visitamos la casa de Chan en busca de la luz perfecta, el mejor iluminador del mundo.

Poner de acuerdo a un auditorio sobre quién es el número uno de la arquitectura y tener que elegir entre Jean Nouvel, Richard Rogers, Norman Foster o Richard Meier es misión imposible. Lo mismo sucedería si cambiamos de tercio y preguntamos por un decorador que merezca ser coronado. ¿Christian Liaigre o Phillipe Starck? Volveríamos a discusiones infinitas. En cambio, el mundo de la arquitectura y el diseño serían unánimes en señalar a Arnold Chan como el mejor iluminador del mundo.
Todos los creadores antes nombrados tienen en común una sola cosa: confían sus proyectos más emblemáticos a este hongkonés cuando hay que ponerles luz. Cuando Chan estudiaba en Architectural Association, en Londres, se había impuesto al «menos es más» de Mies Van der Rohe otra definición para la arquitectura: «La arquitectura es el juego sabio, correcto, magnífico de los volúmenes reunidos bajo la luz». Le Corbusier dixit. Pese a ello, Arnold Chan reconoce que no fueron las palabras del maestro las que lo motivaron a jugar con bombillas, fluorescentes o LED, sino la casualidad. El vio la luz al colaborar con la empresa italiana de iluminación iGuzzini en el diseño de sus sfiowrooms. Un primer contacto que lo llevó de nuevo a las aulas para estudiar e investigar. Fundó su propia firma en Londres —Isornetrix Ilumination and Design—, en 1984. «El caso es que las técnicas de iluminación ahora son tan avanzadas que sólo los especialistas que piensan como arquitectos pueden producir resultados buenos», dice Chan. Tal vez detrás de esta afirmación se encuentra la razón para que todo el que es alguien en arquitectura quiera su colaboración.
Su lista de clientes es tan larga
que le permite viajar por el mundo apagando sus luces para dormir -es un decir— en hoteles de los cinco continentes: The Dorchester (Londres), The Four Seasons (Nueva York), hotel Puerta América (Madrid)... ¿Nombres propios? Calvin Klein, en sus dos o tres casas —ya saben Manhattan, Miami y los Hampton—; Dona Karan —lo mismo-; Plácido Arango, en Madrid y en su finca La Charca. Son un ejemplo de los particulares que han confiado en Chan, pero en su agenda también hay algún Rothschild, un Conran o un par de Saatchi que encuentran hueco entre instituciones como el MoMA de Nueva York, la Fundación Cartier en París o el edificio Fórum de Barcelona.
Su influencia va más allá de los grandes proyectos que firma. Es, sin duda, el padre de la proliferación de los espacios que cambian de color según la hora, el estado de ánimo o simplemente la arbitrariedad. El inicio: el hotel St. Martins Lañe; año 1999. Una instalación lumínica interactiva permite personalizar el espacio. Con sólo un toque se puede cambiar la iluminación ambiente eligiendo entre un amplio espectro de colores vibrantes para expresar cada estado de ánimo. Todo el arco iris parece surgir de la cabecera de la cama. Los colores salen de una tira indirecta, difusa, de luces rojas, amarillas y azules enlazadas a un pequeño disco en la pared. «Mis tonos favoritos para una habitación de invitados son los rosados, el rojo y el violeta», explica Chan. Ya saben que lo último y más cool en la iluminación son los LED (diodos emisores de luz en sus iniciales inglesas) que cambian de color.
Y lo mejor de todo es que de cada uno de sus proyectos podemos sacar una lección práctica. En el restaurante J. Sheekey de Londres, el dispositivo de iluminación fundamental de Chan consiste en una lámpara con un haz de luz de ángulo estrecho. Un foco pequeño, pero intenso, de luz en el centro de cada mesa. Esto hace brillar la comida y provoca una iluminación amable que reduce las bolsas en los ojos y las caras hundidas de los comensales (sin duda, una buena idea que copiar para el comedor de casa). En su trabajo con John Pawson —el famoso arquitecto minimalista que odia el «exceso de defectos»— se puede comprobar cómo un simple cubo blanco es cálido gracias a unas luces amarillentas que aparecen remarcando la separación entre la encimera y la pared y que corre en paralelo con el techo, en otra fosa.
A veces, la repetición de un elemento, como, por ejemplo, una lámpara de pie gigante, puede devolver el esplendor a un salón veneciano sin necesidad de una sola roza. Sólo enchufes que se pueden acoplar en un alto rodapié. Un juego delicado, ése de dar luz a viejos palacios. En España, el Museo de Picasso de Málaga ha sido otro de sus más brillantes, perdón, luminosos éxitos. •
Xlsemanal

Manos a la obra

Carlos Alonso no es decorador, es ingeniero y casi, casi arquitecto (nunca terminó la carrera), pero, a nivel creativo, es el 50 por ciento de Ábaton, un estudio de arquitectura y promotora inmobiliaria especializado en proyectos de diseño contemporáneo con detalles mimados y acabados espectaculares. El otro 50 por ciento es Camino, su hermana. Ella dirige el estudio y él dirige la empresa. El futuro de Carlos —pionero en importar en su tienda Batavia muebles asiáticos de calidad— lo marca, como el de tantos jóvenes, el deseo de tener su propia casa. Pero a diferencia de la mayoría, al no encontrar lo que buscaba, decidió, junto con dos arquitectos, construir la que soñaba. Buscaron una parcela y construyeron cuatro viviendas, una de ellas para él y las otras tres como promotora. Consiguió la casa que quería, pero económicamente la aventura no fue demasiado exitosa. Aun así, repitieron experiencia. La clave de sus proyectos: calidad, innovación y singularidad. Una ecuación que les está reportando prestigiosos galardones como, en los dos últimos años, el premio Asprima —el Nobel del sector— a la mejor promoción privada. Basándose en su experiencia, Carlos nos desvela cuáles son las claves para llevar a cabo una buena reforma y que el resultado sea tan espectacular como la casa que mostramos en estas páginas.
1º Reformar es como escribir una carta a los Reyes Magos: no tengas miedo de pedir lo que quieres realmente.
«Sueña. Fíjate en las casas de las personas que te gustan, en lo que sucede en esas casas. Aunque esas ideas te parezcan descabelladas, serán la base para definir tu espacio futuro. Implica a todos los miembros de la familia, no decidas por ellos, déjales que opinen antes de acometer la reforma.»
2º Has creado un gran 'collage' en tu cabeza con tus ideas (y sueños), deja que un profesional lo convierta en un gran puzle donde cada pieza encaje a la perfección.
«Aunque tengas muchas ideas y hayas recortado muchas fotos de revistas, un buen profesional está al día de las últimas novedades, materiales, técnicas, etc, Antes de que lleguen al público a través de los medios de comunicación, le han llegado a él, quien, además, con sus conocimientos conseguirá adaptarlas a tu caso concreto para ofrecerte una solución específica, no una estándar.»
3º Prohibidas las 'páginas amarillas'. Buscar a un profesional que te ayude en la reforma de tu casa es como encontrar pareja: tendrás muchas primeras copas ... Y evita las citas a ciegas.
«Sigue el consejo de amigos que hayan tenido éxito en sus reformas. Analiza los resultados de las obras ejecutadas por los profesionales que te gustan antes de decidirte. Incluso pide referencias a sus anteriores clientes. Y no dudes en llamar a los autores que has visto en la revistas, no son tan inalcanzables.»
4º Es como ir al psicoanalista. Túmbate, relájate, cuéntale al profesional cómo eres y no te olvides del resto de tu familia.
«Hay que explicar cómo vives cada espacio ahora y cómo te gustaría vivirlo; el tiempo que pasas y el uso que das a cada habitación. Enséñale cuál es tu criterio estético. Ayúdate a definirlo recortando fotos de revista de lo que te gusta.»
5º Tira de calculadora y pon cota a tu presupuesto. Exige por escrito cualquier incremento. Cualquier cosa que pidas, aunque se trate simplemente de mover un enchufe, tiene su coste.
«Ten en cuenta que, a lo largo del proceso, éste se encarecerá entre un 10 y un 20 por ciento, y no necesariamente por fallos de cálculo en la obra, sino porque en el 99 por ciento de los casos hay decisiones que se van incorporando en función de la evolución de la obra, circunstancias que cambian.»
6º Sé realista. Es difícil que un piso de 100 m2 se convierta en un loft neoyorquino. «Es importante saber las cosas que son inamovibles y condicionan la distribución de los espacios: columnas de humo, huecos existentes abiertos al exterior, zonas húmedas... Pide que se haga un análisis del recorrido que hace el Sol por tu casa: te ayudará a mejorar los recursos energéticos e incorporar criterios de sostenibilidad al diseño y a los materiales empleados.»
7º Hay mundo más allá del pisito de salón, dos dormitorios, cocina y baño. Una distribución no tiene por qué ser un laberinto de pasillos inútiles. Busca ideas que aprovechen el espacio.
«Siempre hay una solución para convertir un espacio residual en parte de la estructura útil de la casa: muros móviles, paredes que en realidad son armarios, techos o suelos con compartimentos para almacenaje...»
8º Pasa a cada material el examen de las tres preguntas: ¿es bonito? ¿Es funcional? ¿Cuál es su mantenimiento? Y busca sobresaliente en cada respuesta.
«Busca el punto intermedio entre estética y funcionalidad. Hay acabados que no son fáciles de cambiar. En los últimos años, por ejemplo, hemos visto una proliferación excesiva de maderas tropicales en zonas secas de nuestra geografía: se trata de un grave error que sólo nos traerá complicaciones de mantenimiento, ya que el cambio de clima les afecta y hace que su mantenimiento sea mucho más costoso.»
9º La calidad puede ser hoy a simple vista un gasto disparatado, pero el tiempo lo acaba convirtiendo en ahorro.
«Invertir en el momento de la obra en una buena caldera, aislamientos de primera calidad o electrodomésticos de bajo consumo energético es algo que quizá no te has planteado, pero que puede suponer un ahorro importantísimo a largo plazo.» •

Objetivo: reformar el cuarto de baño Dentro de la vivienda, e! baño es una de las piezas clave para lograr una buena organización y un buen funcionamiento familiar Mabel Barba, diseñadora de interiores y colaboradora habitual de Roca nos da los puntos esenciales a la hora de reformarlo. * En esta habitación no podemos dejar de lado ni la funcionalidad ni el diseño. Lo mas importante es que funcion, lo que no ha de estar en ningun caso reñido con la estética * Antes de tomar ninguna decisión, analiza tus hábitos. Por ejemplo si el lavabo lo usan 2 personas a la vez sera mejor optar por 2 senos, pero solo cuando haya espacio suficiente * La eterna duda: ¿bañera o ducha? Hay que tener en cuenta a los usuarios Para los niños pequeños es más práctica la bañera y, en cambio, a las personas mayores les resulta más cómoda la ducha. Pero, si tenemos espacio suficiente, no a ninguna de las dos, ya que cumplen distintas funciones, especialmente si tenemos en cuenta la oferta existente que nos puede ofrecer nidromasaje, cromoterepia, aromaterapie,,, Un placer para ios sentidos. * No te olvides de elegir materiales de fácil limpieza y que sean resistentes al agua y a la humedad, máximo el presupuesto hay que estudiar todas las posibilidades y ponerse en manos de profesionales,

Extraido de XLsemanal

Esto son 2 temas relacionados con algo que tengo que hacer, ahorrar para poder hacer una reforma en el baño...Algo similar a la ducha de obra de arriba.

No ahorramos...

El 77% de los españoles no ahorra pese a desconfiar del sistema de pensiones UN 37% CREE QUE SU AHORRO ACTUAL SERÁ "INSUFICIENTE" PARA MANTENER SU NIVEL DE VIDA POSTERIOR
El 77% de la
población no ahorra de cara a financiar los últimos 30 años de su vida a pesar de la "falta de confianza" que dice tener en el sistema de pensiones estatal, según las conclusiones de un estudio realizado por ESADE. A través del estudio La previsión y el ahorro ante el envejecimiento de la población, ganador de la IV edición del Premio Edad& Vida, se percibe el "gran desconocimiento" existente que hay sobre las alternativas de ahorro, aunque a pesar de ello un 53% prefiere que nadie le informe de posibles métodos, por lo que se deduce un "problema de actitud" de los ciudadanos, indicó el profesor del departamento de Dirección de Marketing de Esade, Ismael Valles. En este sentido insistió en la "importancia" que tiene concienciar a la ciudadanía ante el concepto del ahorro de cara ala jubilación e indicó que para los 800 encuestados, este tema supuso una "realidad incómoda" ya que afirmaron que les sería difícil mantener su nivel de vida actual llegado el momento de jubilarse, sobre todo, "si existen problemas de dependencia". Valles dividió a los encuestados en cuatro grupos: los que desconocen la necesidad del ahorro de cara a la jubilación, los que ven la necesidad de ahorrar pero no lo hacen, los que lo reconocen y se plantean ahorrar y los que ven los beneficios de ahorrar y lo hacen sistemáticamente. Ante esta división, añadió que existen "contradicciones" como por ejemplo que un 75% indica que el ahorro para la jubilación es "muy importante", un 37% considera que su ahorro actual será "insuficiente" para mantener su nivel de vida posterior y sólo un 39% de los encuestados afirma que las pensiones públicas cubrirán sus necesidades frente a la jubilación. Por su parte, el director del departamento de Dirección de Marketing de ESADE, Manuel Alfaro, señaló que el ahorro debería comenzar a edades tempranas y cercanas al comienzo de la vida laboral para que este hecho sea "eficaz".

Extraido de El diario de alava me parece

A veces me gusta comparar como hace el resto para ver si voy contracorriente o como la mayoria y en este caso veo que vivimos al dia mas de los que deberíamos. Sirva de excusa en mi caso que aparte de hacerme un colchon prefiero quitarme deuda antes de acumular ahorros.

martes, 3 de noviembre de 2009

Comisión por uso de tarjeta de crédito

El gobierno acaba de aprobar la nueva Ley de Servicios de Pago, por la que permitirá a los comercios cobrar una comisión hasta del 1% por los pagos que se efectúen con tarjeta de crédito.

Y las tarjetas de crédito, aunque pueden ser peligrosas de utilizar en determinadas ocasiones si no se saben poner límites, también tienen grandes ventajas que debemos aprovechar si sabemos hacer un uso responsable de las mismas.

Son más cómodas de llevar que el dinero en metálico, existe menos riesgo de robo, permiten atrasar los pagos hasta principios del mes siguiente sin recargo, y en ocasiones, sirven para recibir descuentos o regalos por puntos acumulados.

Por tanto, esta medida supone una penalización más al actualmente debilitado consumo nacional (a añadir al incremento del IVA) , y perjudica una vez más a los consumidores.

Esperemos que los comercios opten por no aplicar esta comisión, ya que supondría un paso hacia atrás en la forma de manejar nuestro dinero.

Fuente: Ahorro diario

Yo soy de los que no suelen llevar mucho dinero en efectivo, sera porque me quema y creo que lo gasto mas facil, asi que prefiero hacer uso de tarjeta aunque para pagar en comercios eres mas consciente si lo pagas en efectivo que si estampas una firma en el ticket que luego ni recuerdas la cantidad que ponía en el ticket. Espero que los comercios no hagan uso de ese recargo al cliente.

lunes, 2 de noviembre de 2009

Una generación sin pensiones

Tras un finde felino volvemos a la economía con un asunto de los más espinosos, y es que despues de que un mileurista consiga llegar hasta la jubilación no es seguro que pueda cobrarla tal y como está ahora. Antes de ver el articulo de "El Pais" de esta mañana veamos el grafico de la "piramide" de población.
Esto es más un rombo que una pirámide y cuando los nacidos en el baby boom se vayan jubilando y los que esten por encima se tenga una esperanza de vida muy superior a la que había cuando se implantó este sistema no se si alguien se piensa que se pueda seguir como hasta ahora.

¿Una generación sin pensiones?

El sistema público se agota y los privados están en cuestión por la crisis - España avanza hacia el envejecimiento sin una solución en el horizonte para los jubilados

A Otto von Bismarck crear un sistema de pensiones y contrarrestar la influencia del movimiento obrero alemán le resultó más sencillo de lo que parece. En 1889, cuando la esperanza de vida no llegaba a los 40 años, el Gobierno del dirigente prusiano fijó la edad de jubiliación... ¡en 70 años! Si el canciller de hierro levantara la cabeza se quedaría pasmado: ahora vivir más de 70 años, al menos en Europa, es de lo más corriente. La idea de garantizar una renta a las personas mayores, además de generalizarse, se ha complicado sobremanera. Más ahora, cuando el reciente colapso financiero ha golpeado (y muy duro) a los fondos privados de pensiones, la solución que ganaba terreno en los últimos años. El siguiente golpe se lo pueden llevar los sistemas públicos de reparto, como el español: si el paro se enquista, los problemas derivados del envejecimiento de la población estarán aquí en un futuro demasiado próximo. Y todo se viene encima de una generación que ahora soporta las pensiones de sus padres y abuelos, pero que, con los mecanismos actuales, no tienen certeza de acceder a una jubilación digna cuando lleguen a viejos.

En la última década, varios gobiernos han impulsado reformas para retrasar la jubilación, fijada en la mayoría de casos en 65 años, y aliviar así la presión sobre sus sistemas de reparto: con mirada de contable, trabajar un par de años más supone aumentar los ingresos del sistema y reducir los gastos (se paga jubiliación menos tiempo). EE UU se subió al carro de las reformas con un aumento gradual que culminará en 2028 con la jubilación a los 67 años. Pero la realidad se anticipa: en el mercado laboral estadounidense hay 6,6 millones de trabajadores que superan los 65 años, una record histórico.

En muchos casos, esa realidad forzosa tiene nombre, aunque sea enrevesado: 401 (k). Así es como se llama a los fondos de pensiones privados individuales en los que millones de estadounidenses pusieron ahorros con la esperanza de que los mercados financieros multiplicasen su rendimiento. Y que en 2008, con la debacle de las bolsas, han acumulado más de un 30% en pérdidas.

Los planes 401 (k) representan el extremo de la apuesta privada por garantizar ingresos para la jubiliación, en un país donde el dinero público apenas financia la mitad del volumen total de pensiones. Son, además, parte de la historia del desmadre financiero de estos años. En medios estadounidenses como The New York Times, US Today o la revista Time menudean los reportajes sobre hombres y mujeres que, ya metidos en la cincuentena, decidieron hipotecar por segunda vez su casa para comprar un coche o pagarse unas vacaciones, en la confianza de que el dinero de su fondo 401 (k), que la Bolsa multiplicaba de forma milagrosa, les daría suficiente holgura para seguir pagando la hipoteca cuando se jubilaran. Ahora, ni pueden vender la casa sin perder mucho dinero, ni pueden vender su fondo de pensiones, ni pagar la hipoteca con la pensión pública. Sólo les queda seguir trabajando más allá de los 65.

"En la mayoría de los casos lo que pasó con los fondos privados en 2008 es que disminuyeron de valor, no que entraran en pérdidas", puntualiza Pablo Antolín, economista de asuntos financieros en la OCDE. En otras palabras, sólo a las personas a las que le tocó en suerte jubilarse el año pasado o éste, les afectó el bajonazo de la Bolsa. Y sólo en los países en los que el sistema de Seguridad Social no garantiza una pensión pública suficiente, la falta de ingresos puede llevar a una vuelta forzosa al trabajo.

No es un caso común en España, donde los fondos privados personales son relativamente recientes y están en manos de trabajadores con ingresos (y pensiones) elevados. "Lo que ha demostrado la crisis es que nunca es bueno depender demasiado de un sólo sistema", señala Antolín.

La afirmación del economista de la OCDE, un organismo que siempre ha abanderado un mayor protagonismo de los fondos privados en los sistemas europeos, no es inocua. Porque en el otro extremo de países como Holanda, Reino Unido EE UU o Chile, en los que los fondos individuales y los planes de empresa financian buena parte de las pensiones, se coloca España, donde el peso del sistema de reparto (las cotizaciones de trabajadores y empresas financian las pensiones a los mayores) es abrumador.

"Puestos a mirar algo, habría que fijarse en lo que ha ocurrido con los sistemas de capitalización", rebate el secretario de Estado de la Seguridad Social, Octavio Granado. La sugerencia de Granado es razonable. Los sistemas de capitalización -los fondos individuales o los planes de empresa, en los que las pensiones son el resultado de la rentabilidad del ahorro invertido a nombre de cada trabajador-, pasan un vía crucis.

Según los cálculos de la OCDE, el valor de los fondos de pensiones en los países avanzados cayó más de un 21% en 2008. Entre enero y junio de este año, la recuperación de las bolsas sólo ha permitido descontar un 3,5% de aquella pérdida. Y en el caso de los planes de empresa, muchos están en déficit (no podrían afrontar sus compromisos de pago si todos los trabajadores se jubilaran a la vez). Para evitar quiebras, varios gobiernos han ampliado el plazo para que las compañías recompongan sus balances hasta un nivel seguro.

Por contraste, el sistema de reparto español no tiene ningún problema para pagar sus compromisos con ocho millones de jubilados. Más aún, desde 2000, el saldo favorable entre cotizaciones (impulsado por la llegada de inmigrantes y la incorporación de la mujer al trabajo) y pensiones se mete en una hucha que acumula ya 58.000 millones de euros. De hecho, la principal debilidad del sistema español es la escasa dotación de sus pensiones más bajas, pese a los esfuerzos recientes del Gobierno socialista: según la UE, casi el 30% de los mayores de 65 años españoles está en riesgo de pobreza.

Y, sin embargo, lo que abundan son las advertencias sobre la viabilidad del sistema público. "España tiene que actuar ya, las reformas ahora serían casi indoloras, el drama es no hacer nada", proclamó hace unos meses el comisiario europeo de Asuntos Económicos, Joaquín Almunia. Hace dos semanas, un informe de la Comisión Europea, martilleaba sobre la cuestión. El principal problema, es que, según las proyecciones demográficas de Bruselas, la pirámide de la población española, que ahora presenta un saludable ensanchamiento en la parte central, irá transformándose gradualmente hasta adelgazar en el centro y engordar en la cúspide: es una manera gráfica de representar que España será el país europeo en el que más envejezca la población. Para un sistema de reparto, ésa es una pésima noticia. El colectivo español de mayores de 65 años pasará de los 7,5 millones de personas a cerca de 17 millones en cuatro décadas. Y la población que podría soportar el pago de sus pensiones (entre 16 y 64 años) se reduciriá de 31 a 29 millones de personas. La caída en la tasa de natalidad y la mayor longevidad explican en buena parte el proceso.

El reto demográfico obligará, necesariamente, a cambios en el sistema de reparto. Que sean indoloros está por ver. Un reciente estudio elaborado por Ángel de la Fuente (CSIC) y Rafael Domenech (BBVA), concluía que habría que elevar la edad de jubilación más allá de los 67 años y aún así no bastaría para absorber la transición demográfica hasta que la pirámide empiece a recuperar la silueta (a partir de 2060). También habría que calcular la pensión a partir de los salarios de toda la vida laboral (y no, como hasta ahora, de los últimos 15 años) y pagar el 100% de la pensión sólo a los que acumularan ¡50 años cotizados!. "Las dos últimas medidas son otra manera de decir que las pensiones públicas tendrán necesariamente que ser más bajas que ahora", señala De la Fuente.

Las supuestas limitaciones del sistema de reparto abren el melón de la necesidad de otros ingresos. "Ya que tanto se suele hablar de Suecia como modelo de bienestar, yo me fijaría ahí", apunta Pablo Antolín, el economista de la OCDE. En 1998, el país escandinavo asumió buena parte de las recomendaciones de una comisión de expertos, con dos cambios fundamentales: a las pensiones mínimas (financiadas con impuestos) y las pensiones contributivas (con cotizaciones de trabajadores y empresas), se sumó un fondo de capitalización obligatorio para cada trabajador, también financiado con parte de la nómina. Esos fondos, gestionados por un organismo estatal, se invierten en los mercados financieros para intentar lograr una rentabilidad (en 2008 también perdieron, casi un 17% de media).

El segundo cambio es igual o más importante: en la parte tradicional del sistema (pensiones mínimas y contributivas), la cantidad a recibir se hace depender de la esperanza de vida que haya cuando el trabajador se jubile.

Hay expertos que creen que la solución no debe ir por los mercados financieros. Al contrario, opinan que la pensión pública que se cobra ahora "es todavía muy baja", como señala Viçens Navarro, catedrático de Políticas Públicas de la Universidad Pompeu Fabra. En unas jornadas celebradas la semana pasada en Madrid, Navarro expuso que el gasto español por habitante en prestaciones para la vejez está casi un 40% del promedio de la UE. Y ofreció alternativas para reforzar el sistema público: aumentar la tasa de empleo de la mujer, mayor dotación a los servicios de ayuda a la familia, que permitiría recuperar la natalidad, y un incremento de la productividad, para aumentar salarios y cotizaciones. Un camino que lleva también a cambios enormes.

Frente a esta demanda de reformas, el sistema español ha optado por ir pasito a pasito. Una política que comenzó en 1995 con el Pacto de Toledo, suscrito por todos los grupos parlamentarios. "En procesos a largo plazo como éste, cuanto antes hagas los cambios que se necesiten, mejor. El consenso del Pacto de Toledo está bien, pero se ha avanzado poco", señala De la Fuente. El secretario de Estado de la Seguridad Social rebate que esos cambios hayan contribuido a aumentar el número de cotizantes de forma notable. Entre ellos destaca que se han reducido los retiros anticipados, pese a que aún se jubila antes de los 65 años más del 40% de los pensionistas, o que se haya incentivado (con una ganancia del 1% anual en la pensión) alargar de forma voluntaria la edad de jubilación.

El Gobierno cree que el cambio demográfico no pondrá el sistema en déficit hasta 2023 y que, entonces, el fondo de reserva de las pensiones permitiría compensar ese saldo negativo al menos seis años más. La crisis puede trastocar ese cálculo: si el paro, cercano al 18%, tarda años en volver a reducirse y las cotizaciones se mantienen en niveles bajos, el fondo de reserva dejará de crecer y el déficit puede aparecer antes de lo previsto. "No veo ningún problema si la crisis dura menos de cinco años", sentencia Granado. Ése es precisamente el periodo que vaticina ahora mismo el FMI para la economía española.

El secretario de Estado sí asume que serán necesarios cambios profundos, pero evita dar pistas. Sobre la comisión parlamentaria del Pacto de Toledo, que revisa precisamente ahora la estrategia de pensiones, recae la responsabilidad de tomar las medidas que garanticen las pensiones de toda una generación.

El Pais

Mucho va el cantaro a la fuente sobre las pensiones ultimamente, creo que en esta década se haran modificaciones, bien de exigir mas años de trabajo, jubilarse mas tarde, castigar las prejubilaciones o abonar menor cantidad, pero como he oido siempre, de donde no hay no se puede sacar.

domingo, 1 de noviembre de 2009

Excursion a La France

Este finde llevé a Balú y Linsha a visitar a su hija Estrella, y en contra de lo que pensaba no se querían, se bufaban. Ya no entro en si se reconocían o no tienen memoria de largo plazo (3 semanas) pero se bufaban y no quería saber nada la una de la otra, ni siquiera la madre.
Veamos como está que eso es lo que nos importa:

Recuerdo que tiene 3 meses y 10 dias.


La cola tan larga y suave es lo que mas me sorprende.


Esta es Lily, su compi de piso y a la que sigue por toda la casa.
Balú y Linsha estuvieron curioseando por la casa mientras:




Veamos ahora como se encuentra Orhi, pesa 1,800 Kg. y sigue siendo cariñoso y juguetón (como Estrella y supongo que los demas herman@s.











En casa de mis tios tuve que improvisarles un lugar donde permanecer durante la comida, y la idea que tuvo mi tia no estuvo nada mal, no iban a pasar calor a pesar de que era un dia de calor, si hacian sus necesidades no era para tirarse de los pelos y podían estirar las patas.