martes, 20 de noviembre de 2007

Caja Vital, la primera visita

Como no podía ser de otro modo tras llevar toda mi vida con caja vital esta tenia que ser la primera visita aunque fuera por cortesía y ademas me ha servido para que la amable asesora me informe sobre las condiciones que ofrece el gobierno vasco en los prestamos.
Hace años el gobierno vasco ofrecia unas condiciones que las cajas no estaban en condiciones de igualar pero entonces las dejaron de lado y las cajas fueron mejorando las condiciones hasta que recientemente el gobierno vasco se ha vuelto a poner al dia y estas son mejores que las cajas. Pero veamos mejor los numeros.

Empecemos por el gobierno Vasco
Para empezar el pago es semestral y su referencia no es el Euribor sino el IRPH que es algo superior al euribor (es el indice nacional).
El primer año es el 85% del IRPH y el resto de años es el 89% sin ningun interés más.
La comision de apertura es el 0,25 % y no hay gastos de amortización.
Por supuesto que no hay ningun producto vinculante (seguros, tarjetas, pension...)

Ahora vayamos al credito hipotecario de Caja Vital
Primero tenemos que decidir la cantidad a solicitar (para mi supesto ponemos 90.000 €)
Tenemos que elegir entre interes fijo o variable, pero en esto ya me ha puesto sobre aviso que las cajas nunca se van a pillar los dedos, siempre van a ir a ganar, por eso a 6 meses empieza 4,40, a 12 meses sera 4,90 y a 18 meses sube a 5,30....y asi sigue subiendo hasta un maximo de 10 años. Teniendo en cuenta que espero que suba al 5% pero se mantenga estable por el bien de la economia europea no creo que me sea rentable más de 6 meses.
Si hablamos de interés variable sera de euribor +0,45 con una comisión de apertura de 0,20
La comisión de apertura son 0,20 y no hay gastos de amortización.
La comisión de subrogación es el 1% de la cancelación del crédito en los 10 primeros años.


Los plazos de los que hablamos para la devolución del crédito
estarán entre 20 años (601,00 €) y 25 años (534,00 €) puesto con 25 años la cantidad que inicialmente devolveré son 160.000 € sobre 90.000 pedidos,(a 20 años son 146.000) asi que si subo mas el tiempo pago mas de intereses que de piso. De hecho lo que pretendo es amortizar tiempo pero no deseo que empiece sobre una base de 25 años.

Otros asuntos de los que hemos hablado es sobre gestoría.
Las escrituras de hipoteca para un piso como el mio, que no lleva impuestos por ser vpo son de 795 € y los gastos de compraventa 931 ,00 €, asi que esto son gastos a añadir al coste del piso.


Deducciones de renta
Algo a tener en cuenta para realizar los pagos es no entregar mas de lo deducible, pero lo máximo deducible anual en el pais vasco son 12.000 € anuales (por persona) que son deducibles a un 18%, esto hace 2.160 € anuales de devolucion, asi hasta un máximo de 36.000 euros "hurtados" a hacienda por persona.(podría estar hasta 16 años deduciendome esta cantidad) asi que por ahora creo que queda fuera de mis margenes máximos, vamos que no tendre problemas en decidir que hacer con dinero sobrante...

1 comentario:

Elfo-oscuro dijo...

Por cierto que los menores de 35 años, o familias numerosas o victimas de invalidez deducen el 23% en lugar del 18% deduciendo un máximo de 2760 €